一位保险业务员朋友写的帖子，推荐给大家看看：
现在市面上的保险产品层出不穷，再加上保险从业人员素质良莠不齐（我素质还可以的呵呵），这让平常人买保险很犯难。故而在此我想谈一些自己的心得，希望对大家有些用处，不当之处请专家指正！
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首先大家要知道保险产品的定价（投资连接产品除外）有三个因素构成：死差，率差和费差。对死差的掌握各家保险公司都一样的。费差也差不多，相差不大，可能由于理赔、品牌等因素会有些差异，但是不会差距太大，第一保监会不会同意，第二哪家保险公司都不会傻到把价格定的过高或是过低。
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在上世纪九十年代各家公司对利差的掌握各有不同。如果在那个时候买过人寿养老险的朋友就有体会，那个时侯的产品很便宜，养老金返还却很高，简直就是白赚。为什么保险公司会傻到这样呢？因为他们为了占领市场把利率设定的很高（10%），当然回报会很高了。
但是稍微有点经济学知识的人就知道，这种高利率的货币政策是不可能持久的。果然到了2000年以后我国开始大幅降息，
一直到现在一年期存款利率也没有高过4.5%，往后看也不大可能。这就造成了一个问题，原先的哪些保单已经规定好了很高的收益，可
现在利率下降了，保险公司的钱放在银行里不可能产生那么高的利息了，所以那个时期的保单就成了国内一些保险公司的沉重负担。而
且这个负担是数十年之久的长期负债！你这种保单卖的越多负债就越多！所以大家最好不要去买人寿、平安的股票。
当然有些经验丰富的公司如友邦保险就没有跟风，仍然根据国际平均水平来设定利率。后来当然大家都不会这么傻帽了，
产品回报利率的设定就降低了，所以现在保险产品的价格比那个时侯要贵，但是从全局角度考虑这样的价格对整个行业的长远发展有
利，对保护客户的利益有利，也是符合经济学规律的，因此大家应当有正确认识。
说了这么多大伙会问了，你还是没有说到保险产品啊？是的，不过我的用意是先告诉大家保险产品的定价原则是一样的，
由此得出的结论是一种产品，无论它是那一家推出的，只要保险责任相同，理赔条件相同，保额相同，那产品的价格就会非常接近。
所以作为客户你根本不需要太关心产品价格，你只需要关心公司的声誉，代理人的素质，保险责任和保额是否符合你的需求就行了，因为价格设定的依据都是一样的。
我在标题里说了，保险产品只有一种，这看起来似乎不可能，其实从保险责任角度来看这世界上就只有一种人寿产品。你且听我慢慢道来。
我把这种产品叫做8+5
1.因意外导致的身故、残疾和烧伤(以及特定意外事故双倍赔付)
2.因一般原因身故或残疾
3.重大疾病赔付
4.一般医疗赔付
a.意外门急诊
b.手术费补偿
c.住院费用补偿
d.住院收入损失补贴
e.重症病房收入损失补贴
5.满期金
6.定期返还（每几年返还一笔钱）
7.红利
8.投资收益
大家看一下，是不是所有的保险产品都是由这8+5项利益的某些部分组合以后形成的？所以说保险产品只有一种。以后你无论遇到哪种产品，只要你掌握了我的方法，你都能知道你能获得哪些保险利益，每一项的额度是多少。
这些说完了，我还要再说一说产品设计方面的问题。保险公司产品的设计各有异同，总的来说国资保险公司喜欢设计打包型的产品，一般都是万能险附加其他利益。这样做有两方面的考虑。第一他们的业务员普遍素质不太高，而打包产品因为什么都有些，话术也相对固定，所以讲起来容易一些；第二是咱们老百姓毕竟手头不太宽裕，所以希望能少花钱多办事，至于保额么低一点也没关系，毕竟遇到倒霉事的几率不大，所以保险公司就投其所好，利用人们这样的心理推出打包产品，又有收益，又有保障，啥都有，多好！这类公司代表就是中国平安。
另外一类就是以友邦保险为代表的外资公司（当然有些外资公司走的也是国内公司的路子），产品设计以保障为先，产品划分非常细，保障类产品、分红产品、投资产品分开设计，因此产品种类很多。这样设计产品就对业务员的专业能力提出了很高的要求，他们要熟知每一款产品，要了解客户的需求，然后定制保险计划，就像搭积木一样。所以真正懂行的又有缴费能力的人很多都会选择这类公司。
说了这么多，不当之处敬请指正。最后说一句，“适合自己的才是最好的”，另外要挑一位专业诚信的代理人为你服务。愿大家都能买到称心如意的保险，为自己和家人筑起坚实的防火墙！
